¿Qué es el seguro de convenio y para qué sirve?

Toda actividad laboral implica una serie de riesgos que pueden manifestarse de múltiples formas, entre ellas, en un accidente laboral o en una enfermedad profesional.

En el diálogo social, en la negociación colectiva, en la que patronal y sindicatos establecen convenios, que constituyen la base de unas buenas relaciones laborales, y que no solo se recogen salarios, condiciones laborales o formación, sino que también se incluyen fórmulas para paliar los efectos de los riesgos laborales que asumen los trabajadores. Aquí aparecen los denominados seguros de convenio

¿Qué es el seguro de convenio?

Este tipo de seguros, habitualmente, suelen ser de accidentes o de vida, dependiendo de si cubren riesgos de incapacidad o fallecimientos por accidente o por cualquier causa, sea laboral o no

Recibe este nombre porque son los convenios colectivos los que determinan qué empresas tienen la obligación de suscribirlo. Esto también explica que la prima, a cargo de la empresa, se actualice cada año de conformidad con el resultado de las negociaciones colectivas, partiendo del número medio anual de trabajadores de la compañía a lo largo de ese período y de las garantías y capitales que se pretendan cubrir, resultado de las mencionadas negociaciones. Como empresario se tiene la obligación ineludible de contratarlo

¿Qué cubre este seguro?

Las coberturas concretas dependen del sector en el que opere la empresa y de lo que disponga el convenio colectivo. La cobertura básica del seguro de convenio incluye una indemnización al trabajador en caso de sufrir una incapacidad permanente derivada de un accidente de trabajo. O el pago de dicha indemnización a su familia si el empleado fallece.

En algunos casos también se extiende la cobertura a aquellos supuestos en los que la incapacidad o el fallecimiento derivan de una enfermedad profesional. Incluso se puede ampliar a los supuestos de accidentes no labores y enfermedades comunes.

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Seguro de convenio y figuras semejantes

Es frecuente confundir este seguro con otros similares, pero es importante que tengas en cuenta que no se trata de lo mismo. No es ni un seguro de responsabilidad civil ni tiene nada que ver con la cobertura que ofrece una mutua.

Seguro de responsabilidad civil

Un seguro de este tipo cubre los daños que el trabajador pueda sufrir a consecuencia de un accidente laboral, igual que los seguros de convenio. La principal diferencia radica en que el primero solo abonará la indemnización si la empresa ha omitido alguna de sus responsabilidades en materia de seguridad y prevención de riesgos laborales.

Por el contrario, el seguro de convenio abonará siempre la indemnización en caso de accidente laboral, incluso si la organización ha cumplido escrupulosamente con todas las medidas de seguridad.

En caso de que la empresa tenga contratado un seguro de responsabilidad civil y otro de convenio, el trabajador víctima de un accidente laboral puede cobrar dos indemnizaciones. Esto ocurre en aquellos casos en los que la empresa no haya adoptado las medidas de seguridad pertinentes para proteger a sus empleados.

Mutua de accidentes y enfermedades profesionales

Contratar este seguro del que estamos hablando no tiene nada que ver con la adscripción de la empresa a una mutua. Esta se limita a prestar asistencia médica al trabajador en caso de accidente de trabajo o enfermedad profesional. El seguro se encarga de entregar una indemnización económica.

Requisitos para poder cobrar la indemnización de este tipo de seguros

  • Debe existir un convenio colectivo que imponga a la empresa la obligación de contratar este seguro y, además, la compañía tiene que haber cumplido con ese mandato.
  • El afectado debe estar dado de alta en la Seguridad Social como trabajador por cuenta ajena (estos seguros no cubren a los autónomos) en el momento de producirse el siniestro.
  • La Seguridad Social debe haber reconocido al trabajador una incapacidad permanente que puede ser parcial, total o absoluta. O bien debe haberse producido el fallecimiento del empleado.
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¿Qué ocurre si la empresa no contrata un seguro de convenio cuando está obligada a ello?

Las empresas deben preocuparse por ofrecer la máxima seguridad a sus empleados a todos los niveles. Ahora bien, si una organización está obligada por convenio colectivo a contratar un seguro del tipo que estamos analizando, y no lo hace, los problemas para ella pueden ser importantes.

En primer lugar, podría ser sancionada por la Inspección de Trabajo. Estamos ante una infracción de bastante gravedad y la multa puede ascender a varios miles de euros.

Pero puede ocurrir algo todavía más grave. Si uno de los trabajadores sufre una incapacidad permanente o fallece a consecuencia de su actividad laboral y no se tiene el seguro en vigor, siendo este obligatorio, la empresa deberá responder con su patrimonio de la indemnización correspondiente. Recayendo la responsabilidad subsidiaria sobre sus administradores.

Además, en este último caso, lo normal es que la víctima o su familia recurran a la Justicia para reclamar el abono de la indemnización. Esto hará aumentar todavía más los costes para la empresa, porque posiblemente tenga que hacer frente a las costas del proceso judicial.

El seguro de convenio aporta seguridad a la empresa, al saber que se va a evitar sanciones y va a ofrecer una buena protección a sus empleados en caso de que ocurra algo grave. Y también es algo positivo para los trabajadores, que saben que serán indemnizados si llega a producirse una situación de incapacidad permanente o su fallecimiento. De ahí la importancia de contar siempre con uno en vigor. ¿Quieres garantizar la máxima seguridad a tus empleados? ¡Déjanos ayudarte!

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